{"id":782,"date":"2019-05-13T09:02:25","date_gmt":"2019-05-13T09:02:25","guid":{"rendered":"http:\/\/techgoggler.com\/?p=782"},"modified":"2022-01-31T11:45:25","modified_gmt":"2022-01-31T11:45:25","slug":"operazioni-fraudolente-home-banking-banca-deve-rimborsare","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/techgoggler.com\/it\/operazioni-fraudolente-home-banking-banca-deve-rimborsare\/","title":{"rendered":"Operazioni fraudolente da home banking: la banca deve rimborsare?"},"content":{"rendered":"

Con una recente sentenza, il Tribunale di Pordenone<\/strong> \u00e8 stato chiamato a pronunciarsi su una questione di particolare attualit\u00e0 relativa alla responsabilit\u00e0 della banca nelle operazioni fraudolente eseguite tramite home banking<\/strong>. <\/p>\n

Il caso di specie<\/h2>\n

A fine novembre 2012 sul conto corrente acceso presso una primaria banca italiana e intestato ad una ditta individuale di commercio al minuto, veniva addebitata la somma di Euro 22.840,00 in favore di un conto corrente slovacco<\/strong>.
\nDi tale operazione il correntista si accorgeva soltanto a distanza di una settimana dall\u2019addebito in occasione di un accesso al proprio conto corrente, tramite il portale della banca.<\/p>\n

Accortosi dell’ammanco, il correntista si attivava immediatamente dandone comunicazione alla filiale e sporgendo formale querela presso il locale Comando dei Carabinieri<\/strong>.
\nDopo tre mesi di desolante silenzio da parte della Banca, il cliente si rivolgeva al legale il quale inoltrava formale reclamo la banca.<\/p>\n

La Banca, pur prendendo atto della denuncia sporta dal correntista, e pur confermando che detta operazione era evidentemente imputabile ad una acquisizione illegittima, da parte di terzi, dei codici di accesso al Servizio via Internet, non dava corso alla richiesta di rimborso<\/strong>, affermando che “\u2026 nonostante i ripetuti interventi non \u00e8 stato possibile ottenere il recupero dell’importo.”<\/p>\n

A fronte dell’immotivato diniego espresso dalla Banca, il legale ribadiva il diritto incondizionato del correntista di ottenere il rimborso della somma di euro 22.840,00, anche alla luce del chiaro disposto del decreto legislativo n. 11 del 2010<\/strong>. Per tutta risposta, l\u2019Istituto di credito, ancora una volta senza contestare un fondato sospetto di comportamento fraudolento, reiterava il diniego di rimborso per l\u2019asserita esistenza di “\u2026 ampi motivi ostativi al rimborso richiesto.” Il correntista ricorreva all\u2019Arbitro Bancario Finanziario che rigettava il ricorso adombrando l\u2019ipotesi che lo stesso non avesse diligentemente conservato le proprie credenziali con cui era stato autorizzato il pagamento.<\/p>\n

Convenuta avanti il Tribunale la banca si difendeva affermando che, stando al proprio sistema informatico, l\u2019operazione era stata disposta tramite l\u2019utilizzo delle corrette credenziali di accesso al sistema home banking in uso al proprio cliente correntista, cosicch\u00e9 l\u2019operazione doveva essere considerata autorizzata dal cliente.<\/p>\n

Dopo un travagliato iter processuale il giudice ha accolto la domanda del cliente correntista condannando la banca a rifondere il maltolto. La sentenza, pur favorevole al cliente, presenta, tuttavia, diverse zone d\u2019ombra.<\/p>\n

Punto dolens pi\u00f9 evidente \u00e8 la mancata applicazione degli strumenti di tutela – predisposti dal nostro ordinamento<\/strong> sulla scorta di quello comunitario – atti a contrastare i sempre pi\u00f9 diffusi fenomeni di frode informatica, liberando l\u2019utente finale da pericolose e, spesso insuperabili, insidie probatorie.<\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

In particolare, la sentenza non ha posto la dovuta attenzione al regime di responsabilit\u00e0 stringente a carico della banca introdotto dal decreto legislativo 11 del 2010.<\/p>\n

Si tratta, come giustamente affermato anche dalla sentenza, di una precisa scelta di campo sociale-commerciale<\/strong> compiuta dal legislatore il quale, come si pu\u00f2 leggere nelle premesse del provvedimento normativo richiamato, ha inteso favorire la diffusione di tali sistemi di pagamento.<\/p>\n

Secondo la richiamata normativa, infatti, quando l\u2019utilizzatore di servizi di pagamento neghi di aver autorizzato un\u2019operazione di pagamento eseguita, l\u2019utilizzo di uno strumento di pagamento “\u2026 non \u00e8 di per s\u00e9 necessariamente sufficiente a dimostrare che l\u2019operazione sia stata autorizzata dall\u2019utilizzatore medesimo, n\u00e9 che questi abbia agito in modo fraudolento o non abbia adempiuto con dolo o colpa grave ad uno o pi\u00f9 degli obblighi previsti dall\u2019art. 7 del medesimo testo legislativo<\/strong>.”<\/p>\n

Il problema \u00e8 che nonostante l\u2019onere probatorio rafforzato introdotto dalla norma proprio per incentivare la confidenza dell\u2019utente con i sistemi di pagamento elettronici, il giudice ha ritenuto di estendere il proprio sindacato anche sulla eventuale esistenza di una condotta gravemente colposa in capo al correntista.<\/p>\n

In realt\u00e0, nella propria decisione, il giudice non ha fatto buon governo della norma citata dato che gli sarebbe stato sufficiente rilevare che la banca non aveva mai contestato al correntista una condotta frodatoria.<\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

In effetti, le istruzioni diramate sul punto dalla Banca d\u2019Italia erano sufficientemente chiare nel prevedere che “\u2026 al dovere di rimborso immediato da parte del prestatore di servizi di pagamento fa riscontro la possibilit\u00e0 di interrompere tale rimborso in caso di fondato sospetto di comportamento fraudolento da parte del soggetto richiedente il rimborso medesimo. Il sospetto di frode deve emergere con immediatezza e la sua fondatezza potr\u00e0 derivare dalla valutazione motivata delle circostanze del caso da parte del prestatore di servizi di pagamento. Per tale ragione sebbene l’immediatezza del rimborso non implichi la contestualit\u00e0 rispetto alla richiesta del cliente, la sua corresponsione non pu\u00f2 attendere lo svolgimento di un’istruttoria da parte del prestatore di servizi di pagamento.”<\/p>\n

Considerato che la frode rimanda ad una condotta necessariamente dolosa, non vi era spazio alcuno per il sindacato su eventuali comportamenti colposi del correntista. Stando alla normativa richiamata, infatti, il giudice deve disporre lo storno dell\u2019operazione anche in ipotesi di colpa del correntista.<\/p>\n

La direttiva comunitaria recepita dal citato decreto legislativo, del resto, era assolutamente chiara nell’auspicare che “… gli Stati membri dovrebbero poter eliminare parzialmente o totalmente la responsabilit\u00e0 del pagatore tranne nel caso in cui abbia agito in modo fraudolento.”<\/p>\n

L\u2019opzione compiuta dal legislatore nazionale di dare rilievo soltanto al motivato sospetto di frode risponde, pertanto, ad una precisa scelta di politica legislativa che il giudicante, nel caso di specie, non sembra aver colto o adeguatamente valorizzato.<\/p>\n

Il risultato \u00e8 che pur avendo lo strumento giuridico per accogliere immediatamente la domanda del correntista, il Tribunale si \u00e8 perso in una inutile e costosa attivit\u00e0 istruttoria che ha finito per dilatare ingiustificatamente i tempi di un procedimento che poteva essere agevolmente definito allo stato degli atti dopo la rituale costituzione della banca, dato che quest\u2019ultima non aveva contestato l\u2019esistenza di una condotta frodatoria da parte del cliente.<\/p>\n

Ulteriore profilo di criticit\u00e0 \u00e8 costituito dal dispositivo della sentenza che, invece di disporre lo storno dell\u2019operazione e la remissione in pristino del conto corrente, come previsto dalla normativa, ha ritenuto di condannare la banca a rifondere la somma che era stata indebitamente bonificata sul conto corrente estero, maggiorata di interessi legali<\/strong>. <\/p>\n

Anche in questo caso la sentenza non ha fatto buon governo della normativa vigente.<\/p>\n

La norma del citato decreto legislativo prevede infatti che il correntista abbia diritto di ottenere il ripristino del conto nello stato in cui si sarebbe trovato se l\u2019operazione di pagamento non avesse avuto luogo alla data dell\u2019operazione, e non il semplice rimborso per equivalente dell\u2019addebito.<\/p>\n

La differenza \u00e8 tutt\u2019altro che di lana caprina.<\/p>\n

Sia sufficiente considerare che, nel caso di specie, il correntista, a seguito dell\u2019addebito del pagamento non autorizzato, ha subito oltre alla perdita monetaria anche gli effetti dello sconfinamento sul conto corrente, finito in rosso<\/strong>.<\/p>\n

Solo attraverso la rimessione in pristino il cliente avrebbe potuto paralizzare gli effetti nefasti della operazione non autorizzata, evitando le conseguenze a cascata derivanti dallo sconfinamento.<\/p>\n

Cos\u00ec non \u00e8 stato. Paradossalmente il cliente vincitore si \u00e8 dovuto fare carico dei maggiori costi per commissioni e interessi passivi che la banca gli ha applicato per tutto il periodo in cui \u00e8 rimasto con il conto corrente in passivo.<\/p>\n

In conclusione<\/h2>\n

La normativa contenuta nel decreto legislativo 11\/2010 \u00e8 fortemente orientata a fornire all\u2019utente un utile strumento di difesa processuale contro le sempre pi\u00f9 aggressive insidie collegate all\u2019utilizzo degli strumenti di pagamento informatici.<\/p>\n

La norma offre, infatti, al cliente la possibilit\u00e0 di disconoscere l\u2019operazione, ribaltando sulla banca l\u2019onere di provare che tale disconoscimento nasconde un intento frodatorio.
\nEventuali comportamenti colposi del cliente, che inconsapevolmente abbia fornito le proprie credenziali al malintenzionato, non sono rilevanti ai fini dello storno dell\u2019operazione.<\/p>\n

In un eventuale contenzioso con la banca, spetta a quest\u2019ultima dimostrare l\u2019intento frodatorio del correntista e, conseguentemente, il giudice non \u00e8 chiamato a sindacare sulla eventuale esistenza di comportamenti colposi del correntista.<\/p>\n

In un siffatto contesto normativo \u00e8 quanto meno auspicabile che tutti gli operatori coinvolti, a cominciare dalla banca sino al giudice, abbiano una maggior consapevolezza degli effetti introdotti dalla nuova norma<\/strong>, anche al fine di evitare inutili e costose attivit\u00e0 istruttorie o provvedimenti non esattamente conformi al dettato normativo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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